受益人选法定?还是选指定?哪个能更快理赔?

  • 2020/1/21 14:26:16

导读:相信买过保险的人,都知道在买保险的时候,需要填写保单受益人。受益人的填写,其实也很有学问,这个细节不注意的话,可能会在后续理赔的时候,影响理赔进度。

受益人没选对,容易造成家庭的纠纷和分裂,我们今天就来专门谈谈保险受益人的问题。

1、受益人是啥意思

保险受益人,到底该怎么选择,早看早知道

受益人,又称“保险金受领人”,是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时,享有保险赔偿金请求权的人。

简单来说:受益人,就是能拿到保险金的那个人

分为两种:法定受益人和指定受益人。

一般来讲,含有身故责任的保险:含身故责任重疾险,寿险,意外险,受益人就需要填别人。

当然不含身故的重疾险,医疗险等,会默认把钱留给自己(投保人),活着当然也没必要给别人。

2.、指定受益人

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《保险法》关于指定受益人的规定:

a、人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。

b、投保人指定受益人时须经被保人同意。

原则上,指定谁来当受益人,被保人的意见为准。

举个例子:

丽丽想给爸妈买个寿险,自己出钱受益人当然想填自己。但父母坚决不同意,父母有点重男轻女,觉得身故后得把钱留给儿子。

这时候,虽然丽丽是投保人,但没办法,最后只能以父母(被保人)的意见为准。

其实指定受益人,可以是一个人,也可以是很多人,当然保险公司为了规避风险,一般都要求受益人跟被保人的关系需要是配偶、子女、父母中的一种。而且指定受益的顺序和每个人拿到多少钱,都是可以事先讲明的。如果没指定每个人领的份额,就平均分配。

保险受益人,到底该怎么选择,早看早知道

案例中,丽丽的父母完全可以指定两个受益人,一个是儿子,一个是女儿,就算重男轻女,给儿子60%,女儿40%,也是可以的。这样也可以有效避免家庭纠纷,不要因为这个事情伤了和气。

3、法定受益人

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现实生活中,我们绝大多数人买的带身故责任的保险,受益人的选择大多数都是法定,也就是没有指定受益人。

保险法司法解释三

受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人。

受益人法定,就是让法定继承人作为受益人。

继承法对法定继承人的规定是这样的:

第十条 遗产按照下列顺序继承:

第一顺序:配偶、子女、父母。

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。

所以,对绝大多数朋友来说,受益人法定就是指定了自己的配偶、子女、父母为受益人,他们会均分身故保险金。

小结:保险金优先赔给指定受益人,如果指定受益人不在了,再赔给法定受益人。

受益人选法定?还是选指定?哪个能更快理赔?

4、指定受益人还是法定受益人哪个好?

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建议还是要指定受益人,无外乎两个原因:

(1)理赔更快更方便

如果指定受益人的话,后续理赔只需要提供保险合同、受益人的身份证明就可以领取。

如果要是法定受益人的话,因为牵扯到多个法定继承人,就需要一起到场同时签名,被保险人身故时一般年龄较大,父母已经不在了,还需要出具死亡证明和父母直系亲属关系的证明,而且关于分配比例的问题,一个人不同意,这笔赔偿款都拿不到,这样理赔效率就会大打折扣。

(2)可以避免家庭纠纷

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我们先一起看一个受益人纠纷的真实案例:

王先生是某知名外企员工,在2012年为自己投了20万元终身寿险和30万元意外险,当时为单身,在购买保单时“受益人”一栏填写的是“法定”。

2016年初,王先生不幸因为交通事故意外身故,保险公司认定属于保险责任,并支付了50万元的保险金。但他身故前已婚,妻子和母亲因为这笔50万元的赔偿金闹得反目。母亲认为儿子投保时是单身,其时写“法定”本意是要母亲作为受益人。妻子则认为丈夫出事时,自己才是法定受益人。

可以看到,当家庭中有意外事故发生的时候,亲情往往会受到利益的考验,大多数家庭中婆媳关系一直都是很微妙的,按照法律受益人法定,法定继承人也就是母亲和妻子应该平分,可少了儿子在中间作为纽带,留下了婆婆和儿媳妇,面对巨额赔偿金的分配就出现了分歧和矛盾,这也是人性的弱点,所以如果之前指定受益人,并且约定好保险金分配份额,相信矛盾就会少很多吧。

5、关于受益人的两个常见问题

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(1)如果买了一份保险,妻子(丈夫)为受益人,后来离婚了,没来得及更改受益人,此时若被保人身故了,受益人该怎么确定?

根据保险法司法解释三有如下规定:

受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。

告诉大家如果离婚了,其前妻/前夫并不能获得保险金赔付。保险金会按照被保险人遗产处理。

(2)如果受益人在被保人之前身故,受益人该如何确定?

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根据保险法第四十二条相关规定:

受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的,保险金作为被保险人的遗产。

如果同时指定了多个受益人,其中一个身故的话,则会有其他人平均享有。

算作遗产的话,就是说被保险人身故之后,如果个人名下有外债的话,就需要用赔偿金还完债务,剩余部分再按照法定受益人分配。

6、受益人如何指定才更好

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在指定受益人时,一定要跟妻子/丈夫商量好指定谁为受益人,以及受益比例问题。丈夫身故,妻子、孩子分得赔偿金理所应当,可年迈的父母,痛失孩子后,又有谁还照顾呢?所以这一点一定要考虑进去。同理妻子不幸身故的话,那妻子的父母亲是不是也应该获得一些补偿呢?

建议大家指定受益人的时候,一定要公平对待,确定好比例和份额,尽量兼顾好各方的关系,千万不要因为一笔还没拿到的保险金,而导致家庭矛盾和纠纷。

如果想把法定受益人改成指定受益人,或者想更改指定受益人,其实也很简单,随时打电话给保险公司变更就可以。

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